Πώς ο κανόνας 50/30/20 μπορεί να βοηθήσει τον προϋπολογισμό των στρατιωτικών οικογενειών

15
Πώς ο κανόνας 50/30/20 μπορεί να βοηθήσει τον προϋπολογισμό των στρατιωτικών οικογενειών

Ως οικονομικός προγραμματιστής, οι άνθρωποι μερικές φορές με ρωτούν πώς οι δαπάνες τους συγκρίνονται με άλλες ή πόσα θα έπρεπε να αποταμιεύουν. Η προσωπική χρηματοδότηση είναι τελικά ακριβώς αυτό: είναι προσωπική.

Υπάρχουν πολλές προσεγγίσεις για την κατάρτιση προϋπολογισμού και την εξοικονόμηση πόρων εκεί έξω, αλλά συχνά προτείνω να χρησιμοποιείτε τον κανόνα προϋπολογισμού 50/30/20.

Daniel Kopp, CFP®
Ο Daniel Kopp, CFP ®, είναι ένας χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής του Wise Stewardship Financial Planning, το οποίο βοηθά τα μέλη της στρατιωτικής θητείας, τις χήρες και τους χήρους να οργανώσουν την οικονομική τους ζωή ευθυγραμμίζοντας τα χρήματά τους με τις βαθιές αξίες τους. Ο Kopp είναι επίσης βετεράνος της Πολεμικής Αεροπορίας με σχεδόν εννέα χρόνια υπηρεσίας.

Τι είναι ο κανόνας προϋπολογισμού 50/30/20;

Νομίζω ότι ο κανόνας δαπανών 50/30/20 μοιάζει περισσότερο με κατευθυντήρια γραμμή: είναι ένα χρήσιμο σημείο εκκίνησης για την ανάλυση του προϋπολογισμού σας για να δείτε πόσα θα μπορούσατε να ξοδέψετε και να εξοικονομήσετε. Αναλύει το μηνιαίο εισόδημά σας μετά από φόρους με 50% για τις ανάγκες, 30% για επιθυμίες και 20% για να βάλετε για τους στόχους αποταμίευσης σας.

Όπως συμβαίνει με οποιεσδήποτε κατευθυντήριες γραμμές, θα πρέπει να τις προσαρμόσετε στην μεταβαλλόμενη στρατιωτική σας ζωή, ειδικά όταν κάνετε PCS σε περιοχές με διαφορετικό κόστος ζωής. Ενώ το Βασικό Επίδομα Στέγασης (BAH) μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε το τοπικό κόστος στέγασης, η μέθοδος 50/30/20 παρέχει μια εναλλακτική προσέγγιση για να λάβετε υπόψη τις δαπάνες σας για σημαντικά έξοδα, όπως το κόστος στέγασης.

Η στρατηγική 50/30/20 βοηθά τελικά τις στρατιωτικές οικογένειες να απλοποιήσουν τις ταμειακές ροές με μια προσέγγιση μεγάλης εικόνας, ώστε να μην χρειάζεται να αγχώνεστε για κάθε μικρή λεπτομέρεια. Επίσης, αξιοποιεί την έννοια «πρώτα πληρώστε τον εαυτό σας», κατανέμοντας τις αποταμιεύσεις σας πριν από τις υπόλοιπες δαπάνες σας για ανάγκες και επιθυμίες.

Σχεδιάστε να ξοδέψετε το μισό εισόδημά σας για ανάγκες

Θα καθορίσετε τελικά ποιες πτυχές του προϋπολογισμού σας πληρούν τις προϋποθέσεις ως «ανάγκες» έναντι «θέλω» για τον τρόπο ζωής σας. Ωστόσο, οι ανάγκες σας περιλαμβάνουν γενικά έξοδα διαβίωσης. Ακολουθούν μερικά παραδείγματα για να σας βάλουν σε σκέψεις:

  • Κόστος στέγασης (ενοίκιο, στεγαστικό δάνειο, φόροι ακινήτων κ.λπ.)
  • Λογαριασμοί κοινής ωφελείας
  • ΑΣΦΑΛΙΣΗ
  • Παιδική μέριμνα
  • Είδη παντοπωλείου
  • Μεταφορές (αέριο, συντήρηση αυτοκινήτων, δάνειο αυτοκινήτου κ.λπ.)

Αν σκοπεύετε να ξοδέψετε περισσότερο από το 50% του εισοδήματός σας σε αυτά τα είδη δαπανών, μπορεί να είναι σημάδι ότι πρέπει να περιορίσετε τις ανάγκες που μπορείτε να ελέγξετε –όπως η μεταφορά ή η στέγαση– για να έχετε αρκετά για τις επιθυμίες σας και τους στόχους αποταμίευσης.

Σχεδιάστε να ξοδέψετε 30% σε Θέλω

Αφήστε τις αξίες σας να υπαγορεύσουν τι είναι πιο σημαντικό για εσάς στην κατηγορία των επιθυμιών σας και δώστε προτεραιότητα σε αυτά τα πράγματα. Μερικές από τις κατηγορίες στις επιθυμίες μπορεί να είναι αναβαθμίσεις από τις ανάγκες (π.χ. προσφορές καλωδίων υψηλής ποιότητας αντί για απλό διαδίκτυο).

Ακολουθούν μερικές ακόμη ιδέες για επιθυμίες:

  • Εστιατόρια
  • Δώρα
  • Ταξίδι
  • Ψυχαγωγία
  • Ψώνια
  • Ακανόνιστες μεγάλες αγορές

Εξετάστε το ενδεχόμενο δημιουργίας χωριστών λογαριασμών ταμιευτηρίου ως «βύθισης κεφαλαίων» για παράτυπες μεγάλες αγορές ή ή έναν συγκεκριμένο στόχο αποταμίευσης. Τα χρηματικά ποσά σάς επιτρέπουν να αφιερώνετε λίγα χρήματα κάθε μήνα για πράγματα όπως μια επερχόμενη εκδήλωση, διακοπές, δώρα διακοπών ή γενεθλίων, ανακαίνιση σπιτιού ή νέες συσκευές.

Σχεδιάστε να εξοικονομήσετε 20% για οικονομικούς στόχους

Η εξοικονόμηση τουλάχιστον του 20% του μηνιαίου εισοδήματός σας παρέχει ισχυρές αποταμιεύσεις για το ταμείο έκτακτης ανάγκης, τη μελλοντική συνταξιοδότηση και τους ενδιάμεσους στόχους, όπως προκαταβολή για σπίτι ή όχημα. Ενώ το 20% είναι πολύ πάνω από το εθνικό μέσο ποσοστό αποταμίευσης – το οποίο συνήθως αιωρείται σε μεσαία μονοψήφια ποσοστά, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης των ΗΠΑ (BEA)ένα υψηλότερο ποσοστό αποταμίευσης είναι ο πιο σταθερός τρόπος για να αποκτήσετε πλούτο με την πάροδο του χρόνου.

Είναι ιδιαίτερα σημαντικό να βάλετε τουλάχιστον το 5% της βασικής σας αμοιβής στο Πρόγραμμα Αποταμίευσης Thrift, εάν είστε εγγεγραμμένος στο Μικτό Σύστημα Συνταξιοδότησης (BRS), ώστε να μην χάνετε «δωρεάν» αντίστοιχες συνεισφορές. Οι αντιστοιχισμένες συνεισφορές προσθέτουν μια επιπλέον ώθηση στο 20% που στοχεύετε να εξοικονομήσετε, διαμορφώνοντας καλύτερα τους μακροπρόθεσμους στόχους συνταξιοδότησής σας!

  • Αποπληρωμή καταναλωτικού χρέους (εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας, αυτό συνήθως πρέπει να είναι η πρώτη σας προτεραιότητα σε αυτήν την κατηγορία και ίσως να πληρώσετε πάνω και πέρα ​​από το 20% για αυτό)
  • Πληρωμές φοιτητικών δανείων
  • Πρόσθετες πληρωμές στο κεφάλαιο της υποθήκης σας
  • Συνταξιοδοτικές εισφορές όπως TSPRoth IRA, κ.λπ.
  • 529 εξοικονομήσεις κολεγίων
  • Αποταμίευση για προκαταβολή σπιτιού

50/30/20 Παράδειγμα προϋπολογισμού για στρατιωτικούς

Ας δούμε ένα παράδειγμα Ε-6 της Πολεμικής Αεροπορίας. Θα τον λέμε Tech Sgt. Μάικλ Σμιθ. Είναι 29 ετών, έχει 10 χρόνια υπηρεσίας και ζει με τα εξαρτώμενα μέλη του στην αεροπορική βάση Robins στη Τζόρτζια.

  • Βασική αμοιβή (μηνιαίο εισόδημα): 3.987 $
  • Επίδομα στέγασης (BAH): 1.428 $
  • Επίδομα Διαβίωσης: $407

Υποθέτοντας παρακράτηση ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος 12% συν FICA (κοινωνική ασφάλιση και ιατρική περίθαλψη) και 0% κρατικό φόρο εισοδήματος, θα έβγαζε περίπου 5.045 $ το μήνα, μετά από φόρους.

Το 50% του για τις ανάγκες ανέρχεται σε περίπου 2.522 $. Το 30% του για τα θέλω θα ήταν περίπου 1.513 $. Στη συνέχεια, έχει 20% να βάλει για αποταμιεύσεις και στόχους. Αυτό είναι περίπου 1.009 $ το μήνα.

Ξεκινώντας με την εξοικονόμηση, ο Tech Sgt. Ο Smith τοποθετεί το 10% (~ 500 $ το μήνα) στο Roth TSP του για να εκμεταλλευτεί το χαμηλό φορολογικό του κλιμάκιο και να πάρει το επιπλέον 5% αντιστοιχία DOD (250 $ το μήνα). Αν οι επενδύσεις του αυξάνονταν κατά μέσο όρο 10% κάθε χρόνο για τα επόμενα 30 χρόνια, οι μηνιαίες αποταμιεύσεις του 750 δολαρίων θα αυξάνονταν σε περίπου 1,7 εκατομμύρια δολάρια μέχρι να κλείσει τα 59!

Tech Sgt. Ο Smith εξοικονομεί επίσης 5% (250 $ το μήνα) για προκαταβολή για το επόμενο όχημά του και το υπόλοιπο 5% για τη δημιουργία του ταμείου έκτακτης ανάγκης και την εξοικονόμηση εκπαίδευσης για τα παιδιά του.

Ορίζοντας τις δαπάνες του για ανάγκες στο 50% ή 2.522 $ το μήνα και ορίζοντας τις δαπάνες του για τις ανάγκες του στο 30% ή 1.513 $ κάθε μήνα, θέτει κατά προσέγγιση όρια για αυτά τα κόστη.

Για παράδειγμα, εάν ο Tech Sgt. Ο Smith πλήρωνε περίπου 1.900 $ για στέγαση και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και 600 $ για έξοδα μεταφοράς λόγω μιας μεγάλης πληρωμής αυτοκινήτου, το ταμείο αναγκών του θα αρχίσει να ξεπερνά το 50% όταν προσθέσει σε παντοπωλεία παιδικούς λογαριασμούς, ασφάλειες και άλλους λογαριασμούς. Αυτό περιορίζει τις δαπάνες του για επιθυμίες και αποταμιεύσεις.

Αν ήθελε να αποκαταστήσει αυτά τα όρια δαπανών, θα έπρεπε να επανεκτιμήσει και να κάνει κάποιες συμβιβασμούς.

Ο καλός προϋπολογισμός συχνά αφορά συμβιβασμούς. Ο κανόνας δαπανών 50/30/20 μπορεί να σας βοηθήσει να δείξετε αυτές τις ανταλλαγές καθώς χτίζετε και παρακολουθείτε το οικονομικό σας σχέδιο. Εάν οι δαπάνες σας σε μια κατηγορία είναι πολύ υψηλές, είναι μια ένδειξη που ίσως χρειαστεί να επανεκτιμήσετε.

Πώς λειτουργεί ο μηνιαίος προϋπολογισμός 50/30/20 με τον στρατιωτικό τρόπο ζωής

Οι συχνές στρατιωτικές μετακινήσεις, μαζί με τις συνοδευτικές αλλαγές στις αμοιβές, μπορεί να προκαλέσουν δραματική διακύμανση του προϋπολογισμού του κανόνα 50/30/20 από τη μια τοποθεσία στην άλλη – ειδικά σε περιοχές με υψηλότερο κόστος ζωής. Μην αποθαρρύνεστε εάν το τρέχον μοτίβο δαπανών σας δεν ταιριάζει ακριβώς με τον κανόνα 50/30/20. Αντίθετα, να το έχετε υπόψη σας την επόμενη φορά που θα έχετε την ευκαιρία να κάνετε επαναφορά με PCS, προσφορά ή άλλη σημαντική αλλαγή πληρωμής.

Δεδομένου ότι ο κανόνας 50/30/20 χρησιμοποιεί στοιχεία εισοδήματος μετά τους φόρους και ότι μεγάλο μέρος των στρατιωτικών αμοιβών δεν φορολογείται, πολλά στρατιωτικά μέλη λαμβάνουν πίσω μια αρκετά μεγάλη επιστροφή φόρου κάθε χρόνο.

Εάν μπορείτε να ενημερώσετε τις ομοσπονδιακές παρακρατήσεις φόρων μέσω Έντυπο IRS W4 με το DFAS, μπορεί να μπορείτε να κρατάτε αυτά τα χρήματα στο μισθό σας κάθε μήνα και να τα προσθέτετε στις ανάγκες, τις επιθυμίες και τις κατηγορίες αποταμίευσης σε μηνιαία βάση. Διαφορετικά, θα μπορούσατε να το διαθέσετε εξίσου σε επιθυμίες και αποταμιεύσεις. Να είστε προσεκτικοί εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε την επιστροφή φόρου για να μπορέσετε να ανταπεξέλθετε στα έξοδα των αναγκών σας.

Οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν περιστασιακά και η συγκεκριμένη φορολογική σας κατάσταση μπορεί να παρουσιάζει διακυμάνσεις λόγω PCS, μπόνους και άλλων παραγόντων. Το να βασίζεστε σε μια επιστροφή φόρου για να τα βγάλετε πέρα ​​μπορεί να σας φέρει σε κακή οικονομική κατάσταση εάν λάβετε μικρότερη επιστροφή χρημάτων – ή καθόλου επιστροφή χρημάτων.

Είτε αποφασίσετε να δοκιμάσετε τον κανόνα δαπανών 50/30/20 είτε άλλη μέθοδο προϋπολογισμού, το σημαντικό είναι να κάνετε ένα σχέδιο και να παρακολουθείτε την πρόοδό σας με την πάροδο του χρόνου. Η ευαισθητοποίηση είναι το πιο ισχυρό σας εργαλείο για να πλησιάσετε τους οικονομικούς σας στόχους και να προετοιμαστείτε για επιτυχία τώρα και στο μέλλον!

Schreibe einen Kommentar